Как рассчитать полную стоимость кредита?

 

эффективная процентная ставкаКогда заемщики выбирают потребительский кредит, то, в первую очередь, их интересует процентные ставки, которые банки рекламируют, особенно интенсивная реклама, если величина процентной ставки незначительна. Весьма мало потенциальных заемщиков могут догадаться, что заявленная в рекламе низкая процентная ставка от 14% до 20% годовых, после подписания кредитного договора может превратиться в 35% – 60% годовых. В чем же причины такого стремительного роста стоимости кредита? Причина в тех комиссий и платежах, которые указывается в рекламных сообщениях весьма мелким шрифтом, но учитываемые при расчете эффективной процентной ставки по займу и его полной стоимости. В данной статье мы постараемся рассказать вам, как не попасть в кредитную ловушку банка.

Правовое регулирование механизма расчета полной стоимости кредита

13 мая 2008 г. Указанием №2008-У Центробанка России были введены правила расчетов полной стоимости кредита (расчет эффективной процентной ставки). Этим же нормативным актом был введен порядок доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита. Данные обязанности были возложены на банки, сведения должны сообщаться заемщику до подписания кредитного договора.

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита рассчитывается с учетом процентной ставки по займу, с учетом всех комиссией и сборов, которые сопровождают кредит. Полная стоимость кредита предоставляет собой реальную процентную ставку, по которой заемщик должен возвращать займ.

Для стимулирования банков сообщать процентную ставку по займам, Центробанк установил правило, что кредит может быть включен в однородный кредитный портфель только при условии сообщения эффективной процентной ставки заемщику. В противном случае, по каждому выданному займу отдельно банку пришлось бы формировать данный резерв, что весьма трудно реализовать на практике.

Именно указание Центробанка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» представляет максимальный интерес для каждого заемщика, так как содержит не только формулу расчета полной стоимости кредита, но и включает процедуру ее расчета.

Параметры кредита, включаемые в расчет полной его стоимости

Как указано в пункте 2 данного Указания, в расчет эффективной процентной ставки по займу должны обязательно учитываться:

  1. платежи в счет непосредственного погашения тела займа;
  2. платежи в счет погашения начисляемых процентов;
  3. установленные комиссии, как за оформление кредита, так и за рассмотрение заявки на кредит;
  4. комиссии, которые взимаются за процедуру выдачи ссуды;
  5. комиссии, установленные банком за операции открытия и ведения банковских счетов клиента, которые необходимы для выдачи самого кредита;
  6. установленные комиссии, определенные банком за осуществление расчетного и операционного обслуживания;
  7. установленные комиссии банка за эмиссию и текущие обслуживание кредитных банковских карт.

Кроме установленных платежей и сборов, которые взимаются непосредственно банковским учреждением, при расчете полной стоимости кредита должны учитываться также платежи в пользу третьих лиц, к которым отнести платежи по страховкам, сопровождающие данный займ, расходы на оплату нотариальных услуг; стоимость расходов на оценку заложенного имущества.

Обратите внимание!

  1. В том случае, если в самом договоре кредитования прямо указано, в адрес каких предприятий будут взиматься дополнительные платежи, то в расчете полной стоимости должны учитываться их конкретные тарифы. Но, важно учитывать тот факт, что в расчете банковское учреждение не обязано учитывать индивидуальные особенности предмета залога. Но когда осуществляют дополнительные индивидуальные расчеты, то у них возникает обязанности уведомления о них заемщика.
  2. Необходимо учитывать, что в расчете используются текущие тарифы третьих лиц, но их тарифы в будущем могут измениться в любую сторону, как повышения, так и снижения (что реже).
  3. Базисной суммой для расчета страхового платежа выступает сумма, которая пропорциональна стоимости заложенного объекта. То есть, если залогом по кредиту выступает квартира стоимостью 5 миллионов рублей, кредит берется на сумму миллион рублей, то страховой платеж должен оформляться на миллион рублей. Хотя банки и страховщики будут предлагать страховку на всю стоимость квартиру.
  4. Если договор кредитования предполагает разные сумму ежемесячных платежей, давая возможность выбора заемщику, расчет его эффективной процентной ставки осуществляется из максимально большой суммы. Так, если оформляется кредитная карта, то расчет по ней будет учитывать ситуацию, что заемщик использовал всю сумму кредита единовременно, а погашение происходит равными платежами в течение всего срока действия карты.

Теперь проанализируем показатели, которые не включаются в расчет полной стоимости займа.

Платежи, не включаемые в расчет полной стоимости кредита

При расчете эффективной процентной ставки по займу, кредитные учреждения учитывают множество различных платежей, комиссий и сборов, но существуют и такие, которые законно не учитываются. К ним следует отнести:

  • те платежи, обязанность совершения которых заемщиком установлена не договором кредитования, а законом (например, оплата полиса ОСАГО);
  • те платежи, которые необходимо выплатить в связи с нарушением заемщиком условий кредитования. Например, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей;
  • те платежи, комиссии, сборы, которые предусмотрены договором, но их размер полностью зависит от решения заемщика.

В данном перечне, нас интересует последний пункт, так как согласно нему заемщик сам влияет на расчет стоимости кредита. К данным платежам относятся платежи, которые уплачивает заемщик, например, при снятии кредитных средств наличными посредством банкомата; комиссия при этом может составить от 1% до 6% от суммы операции:

  • не включаются комиссии связанные с погашением кредита, которые уплачиваются сторонним организациям за перечисление средств в счет погашения долга перед банком;
  • не включаются комиссии, взимаемые банком за предоставление информации по счету;
  • не включаются комиссии за операции конвертации валюты, если заемщик решит снять/использовать кредитные средства в валюте, отличной от рубля;
  • не включаются комиссии за операции блокировки, за внесение в стоп-лист и за перевыпуск кредитной карты;

Таким образом, вы получили информацию о том, какие платежи включаются, и какие платежи не включаются, в расчет, можно самостоятельно рассчитать примерную величину переплаты по займу.
Теперь у читателя должен возникнуть вопрос: а где указывается эффективная ставка по кредиту и когда ее можно будет узнать: об этом будет рассказано далее, в нашей статье.

Когда заемщик узнает реальную стоимость кредита?

Пункт 5 указанного выше документа Центробанка устанавливает, что полная стоимость кредита должна быть приведена непосредственно в договоре кредитования. Кроме окончательной стоимости займа, должны быть приведены платежи и их размеры, которые учтены при ее расчете. В договоре должны быть прописаны условия изменения вносимых платежей и порядок уведомления о них заемщика.

На практике, сама процедура ознакомления заемщика с эффективной процентной ставкой по кредиту выглядит таким образом. Когда заемщик соглашается на получение займа, он должен посетить банковское отделение для подписания договора кредитования. Чаще российские заемщики не читают договоров, если же заемщик решит прочесть его, то он увидит реальную процентную ставку, которая значительно превышает рекламируемую банком. Заемщик может отказаться от подписания договора, если его не устраивает стоимость кредита, но чаще документ подписывается. Причиной этого может быть то, что клиент затратил много средств и сил, чтобы получить одобрение кредитной заявки, а на последнем этапе он узнает, что кредит обойдется в два – четыре раза дороже, поэтому не отказывается от сделки.

Между тем пункт 7 Указания №2008-У прямо указано, что банки должны доводить информацию о полной стоимости займа еще до момента подписания договора, о чем должна иметься подписать клиента с указанием даты. В теории, стоимость кредита должна сообщаться на этапе получения банком кредитной анкеты.

Чтобы избежать кредитных ловушек, будьте внимательны при подписании документов, до подписания кредитного договора, самостоятельно потребуйте у банковских специалистов расчета полной стоимости займа.

На стороне заемщика и закон «О рекламе», которая устанавливает, что при рекламировании кредитных услуг, при наличии хотя бы одного условия, которое влияет на стоимость займа, должны содержаться также все прочие условия, оказывавшие влияние на конечную стоимость кредита.

Добавить комментарий

Protected by Copyscape Duplicate Content Detection Software