Как зависят начисляемые проценты по кредиту от типа платежа (аннуитет или дифференцированный)?

 

Большинство потенциальных заемщиков при выборе кредитного учреждения, в которое они хотели бы обратиться за получением кредита, прежде всего, ориентируются на основные условия кредитования, предпочитая узнавать величину процентной ставки, сроки кредитования, размеры первоначального взноса, сроки кредитования, и весьма редко их интересуют способы погашения займа. Между тем, последний параметр оказывает весьма значительное влияние на методику формирования ежемесячных платежей, на величину начисляемых процентов и, в конечном счете, оказывает прямое влияние на стоимость кредита.

В данной статье мы расскажем о способах погашения займов, применяемые в российской банковской практике, определим их основные отличия и преимущества, выявим их возможные недостатки, а также, дадим рекомендации по оптимизации платежей.

Методики расчета платежей по кредиту

В начале мы хотели бы вас познакомить со следующими терминами, которые применяются в кредитной сфере:

  • тело кредита – представляет собой общую сумму кредитных средств, которые банком выданы заемщику, без включения дополнительных платежей, сборов, штрафов, пени и начисляемых процентов согласно кредитному договору. Величина тела кредита прямо указывается в договоре кредитования и на основе ее величины рассчитывается график внесения платежей по займу. Вносимый заемщиком, установленный ежемесячный платеж, уменьшает тело кредита, в свою очередь, когда его величина станет равной нулю, долг будет считаться погашенным, при условии, что на этот момент будут также внесены все начисленные проценты и другие платежи. То есть, если внесена в счет кредита вся первоначальная сумма кредита, задолженность не может быть закрыта, если не внесены средства в счет погашения начисленных процентов, установленных платежей и сборов, начисленных штрафов и пени (если были условия их начисления);
  • проценты по кредиту – это процентное или денежное выражение установленной оплаты за пользование кредитными средствами, обязательно зафиксированное в договоре кредитования между банком и заемщиком. Для банка, проценты является ожидаемым доходом от основной операционной деятельности;
  • график внесения платежей (платежный график) по кредиту (по займу) – представляет собой документ в виде календарного плана, содержащий даты и суммы вносимых платежей, а также сведения об остатке долга для досрочного погашения. Каждый график просчитывается индивидуально в отношении каждого заемщика, в соответствии с условиями кредитования, основывается на сумме кредита, на величине процентной ставки, других дополнительных платежах, на способе внесения платежей и зависит от числа расчетных периодов (как правило, совпадает с количеством месяцев использования кредитных средств).
    На практике, почти никогда банковские сотрудники не будут говорить с потенциальном заемщиком о графике внесения платежей. В большинстве случаев, заемщик получает его только в момент подписания кредитного договора, в результате, клиент банка не придает значительного внимания графику. В случае заключения договора на значительный срок такое пренебрежение графиком платежей может весьма дорого стоить для заемщика.

На практике, банками возможно применение двух типов платежей – аннуитетные платежи и дифференцированные. Последние являются традиционными или классическими. В зависимости от типа погашения кредита, меняется применяемая методика расчетов процентов по займу, меняются размеры ежемесячного вносимого платежа, и общая сумма возможной переплаты по займу.

В России наиболее популярным способом является аннуитетный. Крупные банки часто предлагают обе схемы на выбор. Для того, чтобы выбрать максимально выгодный для вас способ платежа, необходимо детально разбираться в каждом из способов погашения кредитной задолженности.

Самым существенным различием дифференциального и аннуитетного способов погашения займа является различная стоимость заемных средств, из-за различий в методе расчета процентов по кредиту. Кроме этого, можно выделить и другие важные отличия:

  • Аннуитетный платеж подразумевает неизменную величину ежемесячного платежа по кредиту на протяжении всего периода кредитования, дифференцированный способ подразумевает сокращение вносимых платежей, начиная со второго и последующего, каждый очередной платеж будет меньше предыдущего;
  • График платежей при аннуитетном способе внесения платежей более простой и предсказуемый для заемщика, для которого вся финансовая нагрузка по кредиту распределяется равномерно. При значительных суммах кредита, примерно, на протяжении первой половины периода выплат, величина платежей по дифференциальному методу может быть существенной и весьма вероятно окажет сильное отрицательное влияние на семейный бюджет заемщика;
  • При дифференцированном способе, предполагается более значительный размер платежа в первую треть периода погашения задолженности, что может привести к отказу по кредитной заявке, если у потенциального заемщика имеющихся финансовых ресурсов, по мнению банка, будет недостаточно. Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

На практике, несмотря на все кажущееся удобство аннуитетного способа для заемщиков, он оказывается экономически невыгодным, так как стоимость займа будет более высокой. При равных условиях займа (срок кредита, сумма займа и процентная ставка по нему), в случае использования аннуитетных платежей, заемщик переплатит значительно больше, чем при дифференцированном. Причина состоит в самой структуре аннуитетного платежа, а если подходить более детально, в используемой при нем схеме распределения каждой вносимой суммы в счет погашения тела кредита и в счет погашения начисленных процентов. При этом, в первую треть периода погашения в основном заемщик выплачивает начисленные проценты, и весьма незначительная сумма идет на погашение самого кредита. А так как сумма кредита изменяется весьма незначительно, то переплата по процентам будет очень высокой.

аннуитетные платежи по кредиту

В случае применения дифференцированных платежей, основной кредит погашается за счет равномерных платежей, в течение всего срока кредитования, что ведет к неравномерным суммам вносимых платежей – значительные суммы вносится в начале и минимальные – в конец периода платежей.

дифференциальный платеж по кредиту

Уяснив особенности каждого вида платежей в счет погашения задолженности, перейдем к рассмотрению правил выбора оптимальной схемы погашения кредита.

Выбираем схему погашения и экономим на кредите

К сожалению, не все российские банки готовы предложить заемщику возможность выбора способа погашения своих кредитных продуктов. В большинстве случаев, возможность выбора способа погашения касается значительных займов, таких как ипотечные и на приобретение автомобиля. Потребительские кредиты банки выдают только с предложением аннуитетного графика. Здесь можно говорить о наличии некого умысла со стороны кредитных учреждений, что связано с их желанием получить больший доход, так как при аннуитетных платежах переплата по процентам выше, чем при дифференцированном способе внесения платежей. Кроме того, психологически, равномерные платежи воспринимаются более комфортно. Равномерные платежи позволяют более рационально спланировать семейный бюджет, нет необходимости обращаться в банк для уточнения сумма задолженности. Аннуитетный платеж кажется заемщику простым, прозрачным и психологически понятным. Кроме того, если сумма кредита незначительна, то, в целом, переплата по займу будет менее значительна, чем при дифференцированном платеже.

В случае, если у вас есть возможность выбора между дифференцированным и аннуитетном платежом, важно учитывать следующие аспекты:

  • величину ежемесячного дохода. В случае выбора дифференцированного метода внесения платежей, доход потенциального заемщика примерно на четверть должен превышать доход, требуемый для внесения платежей по дифференцированному графику погашения;
  • условия досрочного погашения кредита. При аннуитетном способе внесения платежей, в случае досрочного погашения, внесенные проценты будут потеряны, так как их большая часть выплачивается в первую половину платежного периода. При аннуитетном графике, погашение займа во второй половине платежного периода будет крайне невыгодным, так как основные проценты уже выплачены. В случае, наличия дифференцированного графика, проценты начисляются только на остаток основной задолженности, в этом случае досрочное погашение всего тела кредита выгодно для заемщика в любое время;
  • удобство платежей. В случае потребительских займов, психологически заемщик чувствителен именно к сумме ежемесячного платежа, и значительно меньше обращает на сумму переплаты по займу. Для заемщика комфортна некая усредненная, постоянная сумма, необходимая к оплате каждый месяц.

С учетом перечисленного, именно дифференцированный способ внесения платежей в счет кредитной задолженности, рекомендуем выбирать тем, что запрашивает значительную сумму кредитных средств на весьма длительный период, от десяти лет и выше; тем, кто имеет стабильный и высокий доход в настоящий момент, и не может быть уверен в нем в будущем периоде; тем заемщикам, которые стремятся максимально снизить стоимость запрашиваемого кредита; имеет потенциальную возможность досрочного погашения задолженности. Наоборот, аннуитетный способ является оптимальным способом внесения платежей тем заемщикам, которые не обладают возможностями внесения значительных сумм в счет погашения займа и процентов по нему; тем заемщикам, которые имеют доход, не достаточный для выбора дифференцированных платежей; тем, кто запрашивает небольшой кредит на короткий период; тем, заемщикам, которые предпочитают психологически комфортные платежи для собственного семейного бюджета и позволяющие оптимально планировать его; тех, кто не планирует погашать полученный займ досрочно.

В заключение дадим следующую рекомендацию своим читателям: в случае наличия у вас возможности выбора способа погашения, решение принимайте только обдуманно, взвесив все «за» и «против», реально оценив свои финансовые возможности на данный момент и на ближайшее будущее. Рациональность подхода и ответственности при принятии решения – вот основа успеха при оформлении кредитов, позволяющее спланировать собственный бюджет, выбрать лучшее условия кредитования и сэкономить собственные средства на кредите.

Добавить комментарий

Protected by Copyscape Duplicate Content Detection Software