Как влияют банковские комиссии на стоимость кредита?

 

банковские комиссииНа конечную стоимость любого займа влияет не только размер процентной ставки по нему, но и другие факторы, среди которых – используемый способ погашения, длительность срока кредитования, размеры комиссий и сборов, которые сопровождают кредит. В предлагаемой вам статье, мы расскажем вас о том, какими комиссии и сборы могут сопровождать договор кредитования и насколько они могут увеличить стоимость кредита. Постараемся выделить те комиссии, которые весьма невыгодны для заемщика и способны значительно увеличить стоимость займа, коснемся вопросов затратности часто включаемых в кредит программ страхования.

Каковы базисные комиссии банков при кредитовании?

После того, как Центробанк ввел требование информировать заемщиков-клиентов о полной стоимости предлагаемого кредита, банковские учреждения взяли стратегию на снижении комиссий и платежей, которые сопровождают кредиты. Всего несколько лет назад кредиты сопровождались, в среднем, четырьмя-шестью типам комиссий и сборов, в настоящее время, чаще всего, они отсутствуют или их число не превышает двух.

Перечислим основные платежи и сборы, которые в настоящее время могут сопровождать банковский заем:

  • во-первых, ежемесячные комиссии, которые определяются как проценты от общего размера займа, либо, как определенный процент от остатка кредитной задолженности;
  • разнообразные единоразовые комиссии, рассчитываемые либо в процентом выражении, либо в виде определенной фиксированной суммы;
  • комиссии, которые установлены за процедуру открытия и ведения ссудного счета;
  • комиссия за осуществление денежного перевода с банковского счета в адрес третьего адресата;
  • комиссия, взимаемая за операционное обслуживание;
  • другие дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями кредитного договора.

Из перечисленных выше комиссий и сборов наиболее часто применяется российскими банками одноразовая комиссия, которая взимается за оформление банковского займа и часто составляет от 0,1% до 5% от суммы кредита. Введением данной комиссии банки снижают свои расходы, связанные с оценкой кредитных заявок. Данную комиссию банк может предлагать оплатить наличными в кассу при выдаче кредита, либо она включается в тело кредита. Во втором случае, договор кредитования будет включать запись «Комиссия за рассмотрение кредитной заявки включена в сумму кредита», на практике, кредит оформляется на сумму 510 тысяч рублей, на руки заемщик получает сумму, за минусом комиссии, то есть в размере 500 тысяч рублей. При этом, остальные комиссии и проценты начисляются на полную сумму. Как видим, второй вариант более выгоден кредитному учреждению, так как на сумму комиссии будут также начисляться проценты.

Большинство банков не устанавливает по своим займам ежемесячных комиссий, которые ранее составляли от 0,1% до 2% , рассчитывались от первоначальной суммы займа либо от остатка кредита. Данная комиссия весьма увеличивала стоимость кредита, часто, в несколько раз.

Все же некоторые банки, по-прежнему, используют в условиях по кредитам ежемесячные комиссии, поэтому, приведем пример, наглядно иллюстрирующий размер переплаты в случае их наличия. Берется займ на пятилетний срок, на сумму полмиллиона рублей. График платежей предусматривает аннуитетный способ. В первом случае, условный кредит оформляется без взимания каких-либо дополнительных комиссий, под 25% годовых. Второй кредит оформляется по аналогичным параметрам, но под менее значительную процентную ставку, 15% годовых, но сопровождается ежемесячной комиссией 1% от первоначальной суммы займа. Из двух предложений, больше всего, привлечет заемщика второй займ, ввиду более низкой процентной ставки.

По первому кредиту переплата составит 380`540 рублей (График 1). график погашения кредитной задолженности

В случае наличия комиссии общая сумма переплаты составит 513`698 рублей (График 2). Несмотря на процентную ставку на 10% ниже, наличие ежемесячной комиссии от первоначальной суммы займа приведет к переплате в размере 133`158 рублей, по сравнению с кредитом, который имеет более значительную процентную ставку, но условия, которого, не предусматривают комиссии. график погашения кредитной задолженности

В случае, если комиссия будет рассчитываться от суммы остатка кредитной задолженности, в этом случае, переплата составит 384`656 рублей, что также на 4`116 рублей выше, чем по кредиту без ежемесячной комиссии (График 3). график погашения кредитной задолженности

Можем сделать выводы, что в любом случае, наличие ежемесячных комиссий для заемщиков являются весьма невыгодным фактом, и, постепенно, заемщики, осознавая его, отказываются от таких займов.

Банки, предлагая прозрачные условия кредитования, тоже отказываются от ежемесячных комиссий, но ищут возможности дополнительного заработка, например, навязывая заемщикам невыгодные и необязательные страховки аффилированных (дочерних) страховых компаний, о чем мы расскажем дальше.

Страховые платежи повышают стоимость банковского кредита

Банки настойчиво предлагают оформить страховые полисы, часто утверждая, что условием выдачи кредита является наличие страхования жизни, здоровья и работоспособности клиента. Часто, даже кредит с обеспечением в виде залога, на сумму от 500 тысяч рублей, на срок от 5 лет, банки соглашаются выдать только при оформлении страхового полиса жизни. Кроме того, банки требуют обязательно застраховать и объект залога, включая титульное страхование, то есть страхуется возможность утраты права собственности на заложенный объект, выступающим обеспечением по займу. Банки настойчиво требуют оформления страхового полиса в аффилированных с ними страховых компаниях либо в компаниях-партнерах, которые перечисляют комиссионные кредитному учреждению.

Возможные расходы заемщика на оплату страховых платежей могут составлять:

  • в случае страхования недвижимости – порядка 0,2% – 2% от остатка задолженности по кредиту, хотя банки могут требовать оформление страховки на всю стоимость объекта недвижимости, соглашаться либо нет — это ваш выбор;
  • в случае оформления полиса на страхование жизни и трудоспособности – сумма страхового платежа может составлять от 1% до 15% от полной стоимости кредита, может взиматься от остатка кредитной задолженности;
  • в случае оформления титульного страхования – 0,2% — 5% от первоначальной суммы кредита либо от остатка задолженности;
  • КАСКО – стоимость страховки составляет от 5% до 10% от стоимости автомобиля либо от остатка долга по кредиту.

Сразу укажем на тот факт, что требования банков оформить страховой полис на жизнь, здоровье и на потерю работы, является не совсем законным, фактически является навязыванием одной услуги при запросе другой. Также, банки не могут, при оформлении любой страховки, навязывать определенную страховую компанию, так как клиент должен иметь право выбора. Довольно часто, контролирующие органы наказывают банковские учреждения, но штрафы весьма незначительны и нечувствительны для банков-нарушителей, по сравнению с получаемыми доходами. Обязательно учитывайте ваше право на обращение в любую, привлекательную для вас, страховую компанию.

Одним из способов заработка банковских учреждений является взимание комиссий, которые отменены либо Высшим арбитражным судом, либо прямо отменены действующим Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: банки нарушают закон

На уровне Высшего Арбитражного суда установление комиссии за введение ссудного счета, было признано незаконным. Но некоторые банки, по-прежнему, ее устанавливают. В случае, если банком была объявлена одна стоимость займа, а в процессе оформления договора вдруг появилась дополнительная комиссия, то заемщик вправе обратиться в органы Роспотребнадзора, который контролирует деятельность банковских учреждений.

Гражданский кодекс также отменил комиссии, которые банк может взимать за досрочное либо частичное погашение кредита, поэтому, они тоже не должны взиматься банками.

В заключение, нашей рекомендацией будет следующее: перед подписанием кредитного договора, обязательно читайте его внимательно. Перед обращением в банк за займом, обязательно знакомьтесь с отзывами в интернете о нем. Все это позволит снизить вероятность появления проблем с кредитом в будущем, после того, как подпишите все документы.

Добавить комментарий

Protected by Copyscape Duplicate Content Detection Software